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发布时间: 2019-03-11 16:17:52    来源: 经济网、《经济》杂志

原标题:【《经济》记者跑两会】金李:用大数据建信息共享平台 金融创新缓解小微企业融资难题

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第十三届全国政协委员、北京大学光华管理学院副院长 金李  摄影/黄芳芳


“全世界的小微企业都存在融资难、融资贵的问题。”第十三届全国政协委员、北京大学光华管理学院副院长金李教授告诉经济网、《经济》记者,从小微企业自身来看,信用数据、交易记录不完整,缺乏抵押品,经营失败的高风险等一系列因素都是导致这一问题的症结。
 
兼顾经济效益,让银行放贷有积极性
 
中国人民银行副行长潘功胜曾表示,从贷款不良率看,大企业为1.19%,中型企业为2.55%,小微企业为3.39%,单户授信500万元以下的小微企业为6.46%。商业银行资本成本是2%-3%,运营成本近2%,这就意味着,银行贷款给单户授信500万元以下的小微企业,商业银行贷款利率保本至少是10%。
 
金李指出,目前银行要完成两套指标:一是,经济指标,二是,政治指标。我国是社会主义国家,政府希望银行在现有的监管体系下,除了完成经济任务外,还要完成一些政策性目标。2019年政府工作报告提到,“今年国有大型商业银行小微企业贷款要增加30%以上”。这种业绩考核目标会通过层层分解的方式分配到不同的金融机构。“极端的例子是,如果银行不贷款给小微企业,就拿不到牌照。”金李认为,如果银行给小微企业的贷款做一单亏一旦,只能选择歇业,所以要从根本上解决问题,需兼顾银行的经济效益,让银行觉得这是一个赚钱的买卖,他们才有积极性。
 
金融创新化解融资难题
 
针对小微企业缺少信用数据和信息的问题,金李认为,金融创新可以缓解小微企业的融资难题。目前,蚂蚁金服、京东金融、百度金融等头部金融企业都开展了用大数据提炼小微企业信用信息的业务。这些交易数据、支付数据以及用户深度行为分析数据等,可以建立有商业价值的信用分析模型。通过这些模型可以增强金融企业为小微企业放贷的成功率。
 
然而,目前问题是,蚂蚁金服、京东、百度、小米、腾讯等企业都在做这件事,最终可能会因为各自的利益,形成信息的割据。但如果将“割据”打通,就会形成系统、全面的企业信息。金李认为,政府应该提倡并鼓励打通这些信息,形成一个像公共图书馆一样的共享机制。他在今年的提案中建议,政府引导,发动社会力量,打造以大数据为支撑的小微企业信息共享平台。鼓励有条件的地方政府先行先试,支持建立这样的小微企业大数据信息共享的基础设施。未来条件成熟时,可在全国推广。
 
一方面,信息最初的拥有者和生产者,授权给别人使用时,可以收取一定的费用。另一方面,金融机构可以通过合理付费,获取所有相关信息,或者委托有数据处理能力的分析机构提炼分析有关小微企业的风险信用信息,对优秀的小微企业进行信用放款。从长期来看,金融公司、金融机构和小微企业都会受益。
 
针对小微企业抵押品不足的问题,金李建议,以大数据信用信息作为基础,形成小微企业的“虚拟担保品”。比如说,通过知识产权作价成为担保品。但目前实际操作起来较为困难,因为小微企业的技术还未先进到能形成有价值的知识产权。总体来说,小微企业的担保品仍然不够。如果有足够多的担保品,金融机构放款就不用太担心坏账问题,其意愿会大大加强,放款效果会大大提升,特别是坏账率显著下降。这样可以形成可持续的对小微企业更多的支持。
 
他还建议,制定对于民营小微和科创企业的优惠融资的长效评价机制,功能应该重于形式。支持民营小微科创类企业,说到底从功能上是要增强信心,鼓励创新,拉动就业,提振经济。所有大的民营和科创类企业最初都是始于小微企业。但反过来并不成立:不是所有的小微的民营科创企业最终都能长成参天大树。
 
民间资本该投向哪里?
 
小微企业融资难、融资贵,大量的民间资本,包括老百姓的财富是否可以用来支持小微企业?
 
据贝恩公司和招商银行联合发布的《2017中国私人财富报告》预计,到2020年,民间可投资资产规模达200万亿元。民间可投资资产主要来源于两部分:一是,100万亿的各类资产管理产品。二是,近100万亿的银行存款(包括活期和定期存款)和投资性房地产。那么,这两笔钱该投向哪里呢?
 
金李表示,政府愿意看到这笔钱支持小微民营企业,包括科创企业,因为它们是未来中国经济的增长点。但是这件事如果纯粹靠市场力量来推动,还远远不够。毕竟民营小微企业的贷款风险大,没有足够多的抵押品等一系列原因,民间资本也会算清楚这笔账。“因为钱的天性会选择更稳妥、更多收益的地方。”最关键的问题是政府要想出一些激励和引导的手段,来解决市场化激励机制不足的问题。然而,政府的资源也是有限的。一方面,今年的减费减税力度很大,政府工作报告提出,“全年减轻企业税收和社保缴费负担2万亿元”。另一方面,国家的财政赤字也在上升,再加上今年的经济形势较为严峻。因此,政府若要拿出更多的资源来引导民间资本支持小微企业,需要创造性地想办法,否则就是“巧妇难为无米之炊”。

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